Comment organiser votre projet immobilier avec un rachat de crédit ?

Malgré les nombreuses difficultés économiques et l’inflation qui gagne du terrain, de plus en plus de ménages souhaitent concrétiser leur projet immobilier. Avec l’accumulation de crédit en cours qui peut rapidement freiner l’accès à un nouveau financement, certains particuliers doivent malheureusement revoir leurs ambitions à la baisse.

En effet, en France, l’octroi d’un prêt immobilier est conditionné au respect d’un taux d’endettement maximal de 35%, conformément aux normes du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière). Dans ce contexte, le rachat de crédit apparaît comme un excellent levier pour réorganiser un budget, abaisser des mensualités, ou encore redonner de la capacité d’emprunt, et cela, sans être en difficulté financière…

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Avant de vous lancer dans une démarche pour demander un rachat de crédit, il convient d’abord de comprendre plus précisément de quoi il s’agit, et en quoi cela vous engage. Dans les faits, un rachat de crédit, ou “regroupement de crédits” chez certains professionnels, consiste à réunir plusieurs emprunts en un seul.

Concrètement, ce type d’opération vise à réduire le montant total des mensualités des prêts, en allongeant la durée de remboursement en contrepartie. Cela s’adresse aussi bien aux ménages qui peuvent être très endettés, qu’aux emprunteurs qui disposent d’un budget équilibré mais qui restent contraints par les règles d’endettement.

En d’autres termes, un rachat de crédit fonctionne avec :

Un regroupement de crédits à la consommation et, selon les cas, d’un prêt immobilier
La mise en place d’une mensualité unique avec un taux et une durée définis au préalable
La possibilité d’intégrer une trésorerie pour un futur projet immobilier
Une gestion budgétaire plus simple, sans avoir besoin de changer de banque

Pourquoi le rachat de crédit peut débloquer un projet immobilier ?

S’il existe de multiples façons de débloquer un projet immobilier, le rachat de crédit se place en très bonne position parmi les différentes alternatives qui existent…

Un poids du taux d’endettement dans l’accès au crédit

Pour commencer, notons que même lorsque les mensualités sont honorées sans incident, un taux d’endettement trop élevé empêche l’obtention d’un prêt immobilier car les établissements appliquent la limite stricte de 35%.

Ainsi, un foyer qui dispose de 4 000 € de revenus mensuels ne peut consacrer plus de 1 400 € à l’ensemble de ses crédits. Si cela peut paraître anodin, dans les faits, avec 800 € engagés, la marge restante pour un prêt immobilier est limitée à seulement 600 € au total.

Une réduction des mensualités pour un regain de capacité d’emprunt

Le principe du rachat de crédit repose sur la baisse des échéances existantes. Cela veut dire qu’en réorganisant les remboursements, la mensualité globale peut être fortement réduite à terme.

Dans l’exemple précédent, si les 800 € de crédits sont ramenés à seulement 400 €, la capacité de remboursement disponible pour un prêt immobilier passe alors de 600 € à 1 000 €, ce qui peut radicalement changer un projet. A terme, c’est une grande évolution qui permet d’envisager un budget d’acquisition bien plus élevé, sans modifier les revenus du foyer.

Une solution adaptée à la plupart des profils

Enfin, contrairement aux idées reçues, le regroupement de crédits ne concerne pas uniquement les situations financières difficiles. Un rachat de crédit peut aussi convenir aux actifs qui ont multiplié les emprunts au fil du temps, et qui souhaitent désormais investir dans un projet immobilier.

Dans cette optique, si vous avez moins de 50 ans, un rachat de crédit peut être un très bon outil de restructuration financière, afin de concrétiser un projet mûrement réfléchi.

Comment organiser votre projet immobilier avec un rachat de crédit ?

Si vous n’avez encore jamais eu l’occasion de réaliser un rachat de crédit, dans le cadre d’un projet immobilier, voici les étapes que vous devrez suivre :